Η πολιτική χαμηλών επιτοκίων της ΕΚΤ δέν εκφράζει τις ασφάλειες. Ή άτομική ασφάλιση ζωής στίς εταιρείες δεν θα μπορούν πλέον να είναι σε θέση να εκπληρώσει εγγυημένα επιτόκια. Το εγγυημένο επιτόκιο το 2015 θα μειωθεί στο 1,25 τοις εκατό. Ωστόσο, σε συνέχεια της πολιτικής χαμηλών επιτοκίων, το εγγυημένο επιτόκιο θα μπορούσε να μειωθεί περαιτέρω.
Ή πίκρα λίγο πριν τα Χριστούγεννα. Η δημοσιεύονται από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ) που προβλέπονται χαμηλά επιτόκια δείχνει για άλλη μια φορά τήν καταστροφική επίδρασή της. Η δήλωση από τον Helmut Posch, του ασφαλιστικού ομίλου Continentale "Αν η περίοδος των χαμηλών τόκων διαρκεί περισσότερο, ο κίνδυνος είναι ότι παίρνουμε από τα ιαπωνικά πρότυπα και μεμονωμένες ασφαλιστικές εταιρείες ζωής μπορούν πλέον να εκπληρώσει εγγυημένα επιτόκια τους".
Ακόμη ό Νικολάου από Bomhard, Διευθύνων Σύμβουλος της ασφαλιστικής εταιρείας Munich Re, λέει ότι οι αρνητικές συνέπειες της πολιτικής της κεντρικής τράπεζας γίνονται όλο και πιο σοβαρές. Με τη δήλωση αυτή ο άνθρωπος έχει αναμφίβολα δίκιο. Επιπλέον, τώρα φοβάται ότι αρκετές ασφαλιστικές ένας δεν θα επιβιώσουν παρατεταμένη χαμηλά επιτόκια και το εγγυημένο επιτόκιο, το οποίο το 2015 θα μειωθεί στο 1,25 τοις εκατό και πάλι θα πρέπει να μειωθεί.Περισσότερο από ποτέ, είναι απαραίτητο να αναθεωρηθεί η παραδοσιακή ασφάλιση ζωής.
Το κληροδότημα είναι το χαρακτηριστικό παράδειγμα του κοσμοϊστορικό αλλάξει το σύστημά μας. Για δεκαετίες, έχει εργαστεί ως επένδυση και ήταν εκτός από την κρατική σύνταξη, το συνταξιοδοτικό πυλώνα. Τώρα, οι Γερμανοί αγαπούν - στη Γερμανία, υπάρχουν περισσότερες ασφαλιστικές ζωής από τους ανθρώπους! - Οι παρωχημένες και θα συνταξιοδοτηθούν το ίδιο. Αυτό που βλέπουμε δεν είναι μια σύντομη περίοδος αδυναμίας, αλλά το τέλος αυτού του μοντέλου φυτού.
Διέγερση αυτό οφείλεται στις συνεχιζόμενες πολιτικές χαμηλών επιτοκίων των κεντρικών τραπεζών. Αυτό έχει πλέον και οι μεγάλες τραπεζικές και ασφαλιστικές ομάδες αναγνωρίζονται και γίνονται αποδεκτά. Συμμαχία και Ergo παρουσίασε δύο νέα μοντέλα της ασφάλισης ζωής, όπου δεν υπάρχει πιο εγγυημένο επιτόκιο. Αφήστε τα όμορφα ονόματα των δύο προϊόντων - "προοπτική" και "εγγυημένη σύνταξη» - δεν είναι τυφλή. Αυτό είναι καθαρό μάρκετινγκ. Πίσω από αυτό κρύβεται στους πελάτες και όχι το αντίθετο. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εξετάζουν επί του παρόντος, ακόμη και την πλήρη απόσυρση από την επιχείρηση των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής. Άλλες εταιρείες έχουν ήδη αποφασίσει αυτό, η Ergo-κόρη Victoria ζωή, που ανήκει στον Όμιλο της Ζυρίχης Herold γερμανικά και βαυαρικά αξιωματούχοι της ασφάλισης ζωής. Θα ακολουθήσουν και άλλα.
Η πολιτική προικοδότηση βασίζεται επί του κεφαλαίου και οικονομικά αντισταθμίζει τη ζωή του ασφαλισμένου. "Το ασφαλιζόμενο συμβάν είναι η εμπειρία ενός συγκεκριμένο χρονικό σημείο (επιβίωση) ή ο θάνατος του ασφαλισμένου κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής (θάνατος)." Με τα χρήματα σύνταξη αποθηκεύονται για συνταξιοδότηση σε περίπτωση περιπέτεια, αλλά ο θάνατος δεν αντισταθμίζονται.
2012, η γερμανική ασφαλιστικές εταιρείες οφειλόμενων τόκων € 4.000.000.000 λιγότερο ληφθούν. Αλλά οι πραγματικοί χαμένοι είναι οι πελάτες. Αυτά έχουν ένα επιβλητικό € 210 δισεκατομμύρια σε μπόνους σε γραπτή με τον άνεμο από το 2000.
Η συμμετοχή στα κέρδη είναι η κατανομή των ασφαλισμένων στον κερδίσει πλεόνασμα ή τα κέρδη του ασφαλιστή με την κατάλληλη ασφάλιση. Η περίσσεια αυτή αναγνωρίζεται στις οικονομικές καταστάσεις.
Επίσης, όλο και περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες τείνουν να μειώσουν την τελική μπόνους της ασφάλισης ζωής ή ακόμη και να ακυρώσουν εντελώς, όπως το Επαρχιακό SparkassenVersicherung. Με αυτόν τον τρόπο να ξεφύγει ο ασφαλισμένος μετά η σύμβαση λύεται αρκετές χιλιάδες ευρώ.
Συμπέρασμα: Με ασφάλεια ζωής όρου και τις ιδιωτικές συντάξεις είναι ένα στοίχημα ασχολείται με το χρόνο. Και στα δύο μοντέλα φυτό να στοιχηματίσετε ότι τα χρήματα που καταβάλλονται ήδη υπάρχουν σε 30 χρόνια - και καταβάλλονται τόκοι τακτοποιημένο. Είσαι πιστεύουν σοβαρά ότι μπορείτε ακόμα να εγγυηθεί κάποιος σήμερα; . Εμείς δεν κάνουμε σε κάθε περίπτωση πριν από την ολοκλήρωση της εν λόγω ασφάλισης, θα πρέπει να ρωτήσετε τον εαυτό σας τις ακόλουθες ερωτήσεις:
Εάν υπάρχουν οι ασφαλιστικές εταιρείες κατά τη στιγμή της εκταμίευσης και καθ 'όλη τη φάση της συνταξιοδότησης ακόμα;
Εάν τα κράτη κατά την ημερομηνία πληρωμής ή κατά τη διάρκεια της φάσης όλη τη συνταξιοδότηση μπορεί ακόμα να πληρώσουν τα χρέη τους; Μετά από όλα, τα χρήματά σας είναι δεμένος τόσο μεγάλο βαθμό σε κρατικά ομόλογα.
Αν το νόμισμα στο οποίο επενδύονται τα χρήματά σας - ελπίζουμε - να πάρει πίσω, είναι η ημερομηνία πληρωμής ή καθ 'όλη τη φάση της συνταξιοδότησης είναι η ίδια όπως είναι σήμερα;
Αν η αγοραστική δύναμη του νομίσματος από την ημερομηνία πληρωμής ή καθ 'όλη τη φάση της συνταξιοδότησης είναι η ίδια με σήμερα;
Αν το υποσχέθηκε ενδιαφέρον - καλύτερα, φυσικά: το επιτόκιο που μπορείτε πραγματικά να πάρετε στο τέλος - τουλάχιστον αντισταθμίσει τις πληθωριστικές υποτίμηση;
Επιπλέον, και ίσως μείνει για μια επιστροφή;
Οι ασφαλιστές να περάσει τα χαμηλά επιτόκια, όλο και περισσότερο σε μπελάδες και έχουν μεγάλη δυσκολία υπάρχουσες συμβάσεις με υψηλό επιτόκιο για να χρησιμοποιήσετε. Το Ομοσπονδιακό Υπουργείο Οικονομικών προειδοποιεί σε επιστολή πριν "προβλήματα ύπαρξη απειλητική σε μια ποικιλία των ασφαλίσεων ζωής", καθώς επίσης και οι επικεφαλής των ρυθμιστικών αρχών ασφάλιση BaFin, Felix Hufeld, υποθέτει ότι ίσως κάποιες ασφαλιστικές εταιρείες κλείνουν τις πόρτες τους.
Γιατί δεν είναι μια ασφάλιση ζωής διά κεφαλαιοποιήσεως;
Υψηλό κόστος: τα πρώτα πέντε χρόνια κερδίζουν πάνω από όλα το ασφαλιστικό και το μεσίτη. Κατά μέσο όρο 4 τοις εκατό του συνολικού προμήθεια εξαγοράς που πρέπει να καταβληθεί, πρόσθεσε διοικητικό κόστος 1 έως 10 τοις εκατό, ανάλογα με τον ασφαλιστή.
Λόγω του ιστορικά χαμηλά επιτόκια, όλο και περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες έρχονται σε τεράστια προβλήματα. Οι ασφαλιστικές εταιρείες υποχρεούνται από το νόμο σε ένα μεγάλο ποσοστό των χρημάτων των επενδυτών σε ομόλογα σταθερού επιτοκίου, όπως τα κρατικά ομόλογα να επενδύσουν. Ο κίνδυνος αθέτησης των υποχρεώσεων σχετικά με την αναδιάρθρωση του χρέους ή την πτώχευση, θα πρέπει να φέρουν το επενδυτικό κοινό.
Το εγγυημένο επιτόκιο 1,75 τοις εκατό για τις νέες συμβάσεις είναι ήδη κάτω από το τρέχον - αρκετά μέτριο - πληθωρισμό. Το 2015 το εγγυημένο επιτόκιο θα μειωθεί στο 1,25 τοις εκατό. Η συμμετοχή στα κέρδη δεν μετακυλίεται στον ασφαλισμένο επί. Οι τελικές μπόνους μειώνεται ή εξαλείφεται.
Το φορολογικό προνόμιο για τις ασφαλίσεις κεφαλαιοποιήσεως και ιδιωτική ασφάλιση συνταξιοδότησης ακυρώθηκε με 1 Ιανουαρίου 2005 ημερομηνία.Δεδομένου ότι τα έσοδα από τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής είναι πλήρως φορολογημένα. Σε εξαιρετικές περιπτώσεις (π.χ. τουλάχιστον δώδεκα ετών, σύμβαση ορισμένου χρόνου, πλήρους επαναλαμβανόμενες πληρωμές) το ήμισυ ο φορολογικός συντελεστής είναι, ωστόσο, εξακολουθούν να οφείλονται.
Με ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής που είναι άκαμπτη και έχει εξαιρετικά μεγάλη δεσμό? πρόωρη λήξη μπορείτε επίσης να χάσουν πολλά χρήματα.
Τι νόμους πια θα μπορούσε επίσης να ροκανίσει την ασφάλιση τους:
CAC ρήτρα: Το όνομα του νέου αυτού κανονισμού των προϋποθέσεων για το πρόγραμμα κρατικών ομολόγων. Ο CAC (ρήτρα συλλογικής δράσης, με τη γερμανική «ρήτρα συλλογικής δράσης») είναι από το 2013 το ευρωπαϊκό δίκαιο. Με αυτό, οι ιδιοκτήτες των κρατικών ομολόγων που περιέχονται σε μεγάλο βαθμό και στις ασφάλειες ζωής, συντάξεις και το μέλλον του Ταμείου να απαλλοτριωθούν αναδρομικά ακόμη και παρά τη θέλησή τους! Οι πάροχοι των ασφαλίσεων ζωής, προσόδων, οι συμβάσεις συνταξιοδοτικής αποταμίευσης είναι νομικά υποχρεωμένη να επενδύσει τα χρήματα των πελατών τους για να κερδίσει από τα έσοδα σε ομόλογα "υψηλής ποιότητας", και αυτά είναι τώρα πολύ συχνά ακόμη και τα κρατικά ομόλογα.
Τίτλους σταθερού εισοδήματος, συμπεριλαμβανομένων των κρατικών ομολόγων, το 2013 αντιπροσώπευαν περίπου το 90 τοις εκατό των 769 δισεκατομμυρίων ευρώ, οι επενδύσεις από τις γερμανικές ασφαλιστικές εταιρείες ζωής. Εν όψει αυτής της αστρονομικό ποσό, είναι σημαντικό να γνωρίζουμε τι συμβαίνει με τις επενδύσεις αυτές, θα πρέπει να υπάρχει μια προεπιλογή.
Από το 2013, όλα τα ομολογιακά δάνεια της κυβέρνησης περιέχει την εν λόγω ρήτρα CAC. Σε πέντε χρόνια, περισσότερο από το ήμισυ του συνόλου των ομολογιών που περιέχονται τη ρήτρα συλλογικής δράσης. Και αυτό σημαίνει ότι οι ιδιοκτήτες των κρατικών ομολόγων που περιλαμβάνονται στις ασφάλειες ζωής, συντάξεις και ταμεία μπορούν να απαλλοτριωθούν αναδρομικά παρά τη θέλησή τους! Ωστόσο, οι κάτοχοι κρατικών ομολόγων, τα οποία δεν περιέχουν ρήτρα CAC μπορεί να απαλλοτριωθούν. Έτσι, ήδη συμβεί στην Ελλάδα. Εκεί, οι επενδυτές έχουν χάσει έως και 80 τοις εκατό των χρημάτων τους. Σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, η κυβέρνηση θα σταματήσει σε κανένα μέτρο.
Εποπτείας Ασφαλιστικών Πράξη § 89: Με αυτό το νόμο για να αποφευχθεί η αφερεγγυότητα μιας ασφαλιστικής εταιρίας και την «καλύτερη των ασφαλισμένων" ενδιαφερόμενες ασφαλιστικές αποζημιώσεις που μπορεί όλοι να απαγορευθεί. Από αυτά, στη συνέχεια, κάτω από ορισμένες συνθήκες, όλες οι ασφαλιστικές παροχές που επηρεάζονται. Ομοίως, οι ασφαλιστικές παροχές μπορεί να μειωθεί. Η υποχρέωση του πελάτη να συνεχίσουν να καταβάλλουν τις εισφορές τους παραμένουν ανεπηρέαστα! Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να μηδαμινή ή χαμηλότερη απόδοση, αλλά πρέπει να συνεχίσουν να λαμβάνουν πλήρεις αποδοχές.
Ασφαλιστικής σύμβασης §§ 163/164: Για αυτήν την πάγια νομολογία προκύπτει ότι, σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, ο ασφαλιστής να αλλάξει το ποσό των ασφαλίστρων ή οφέλη μπορεί abmindern.
"Όσοι συμπληρώσουν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, αυτό δεν πρέπει ποτέ να κάνει χωρίς ένα χαμόγελο στα χείλη του, επισημαίνοντας ότι κατάλαβε το αστείο του πράγματος."
Wolfgang J. Reus (1959 - 2006), Γερμανός δημοσιογράφος και σατιρικός
Στο σημερινό περιβάλλον της αγοράς δεν έχουν ακόμα ολοκληρώσει μια πολιτική προικώο δεν έχει νόημα κατά τη γνώμη μας. Η πρότασή μας: Επανεξέταση των υφιστάμενων συμβάσεων με ωριμότητα, με την εγγύηση ενδιαφέρον και προσωπική σενάριο. και τοποθετήστε τα κατά περίπτωση νοσηλείας ή να τα καταργήσετε εντελώς. Μην ανησυχείτε, θα είναι σε καλή παρέα! Ακόμα και τώρα, κάθε δεύτερη σύμβαση ακυρώνεται πριν από τη λήξη.
Αν νομίζετε ότι δεν υπάρχουν σημαντικές διαταραχές και κρίσεις, αν είστε βέβαιοι ότι το οικονομικό μας σύστημα παραμένει σταθερό, τότε μπορείτε τουλάχιστον συμβάσεις που συνήφθησαν πριν από το 2005 και δεν τρέχει συνεχίσει δώδεκα χρόνια. Αν ο σκεπτικισμός μας στο θέμα αυτό, θα πρέπει να εξετάσει αν ακυρώσετε τη σύμβασή σας - ή τουλάχιστον να αναιρέσει.
Δεν έχουν καμία κακή χρήματα μετά από τα καλά χρήματα!
Ακόμα, μπορείτε να πωλούν προϊόντα ασφάλισης ζωής σας για να αγοράσει πίσω αξία. Επίσης, αν και η μπορεί να επιφέρει απώλειες. Αλλά ίσως θα είναι στο μέλλον ένα νόμο παρόμοιο με την § 89 VAG και § 163 SG, η οποία απαγορεύει ακριβώς αυτό. Αν όλο και περισσότερους ανθρώπους να πωλήσει ή να ρευστοποιήσει την ασφάλιση ζωής σας, είναι πολύ πιθανό, δεδομένης της ισχύος της ασφαλιστικής λόμπι ότι οι νομοθέτες ακριβώς που προσπαθεί να αποτρέψει αυτό ή τουλάχιστον πολύ πιο δύσκολη. Μην ξεχνάτε ότι το κράτος έχει, λόγω ιδιοτέλειας: ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες θα συνεχίσουν να αγοράζουν κρατικά ομόλογα.
Ποιος θέλει να τερματίσει προ-ζωής ή της σύνταξής του, θα πρέπει να εξετάσει τις δαπάνες με ακρίβεια. Ειδικοί κανόνες ισχύουν για τις συμβάσεις που συνάπτονται από το 2001 έως και το 2007. Εδώ η κατανομή του κόστους Klausen κήρυξε την περίπτωση τερματισμού μετά το 2009 από το Ομοσπονδιακό Δικαστήριο να είναι άκυρη. Στα κέντρα καταναλωτή να αποκτήσει ένα δείγμα επιστολή για τις επιπλέον αιτήσεις πληρωμής για την ασφάλιση του. Δυστυχώς, το ζήτημα των όρων τερματισμού είναι πολύ περίπλοκη. Σχεδόν τα πάντα εδώ εξαρτάται τελικά από τη συγκεκριμένη σύμβαση. Να πάρει τις συμβουλές μπορείτε να πάρετε για το Stiftung Warentest και στα τοπικά κέντρα καταναλωτών. Επίσης, ένα άτομο συνεδρίαση σε έναν από τους τοπικούς εμπειρογνώμονες ασφάλισης μπορεί να είναι χρήσιμη.
Δεν είμαστε φίλοι των στοιχημάτων. Ειδικά όχι για ένα τόσο σημαντικό ζήτημα όπως το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα. Αλλά κατά τα άλλα ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής: ένα στοίχημα για το μέλλον. Εάν εξακολουθούν να υπόκεινται σε απαλλοτρίωση του κινδύνου, δεν υπάρχει κανένας λόγος να τοποθετήσουν τα χρήματά του και την αποχώρησή του σε αυτό το όχημα. Υπάρχουν επίσης τα τρομερά έξοδα και τέλη. Πάρα πολλά σημεία τώρα μιλάμε απλά κατά τους κλασικούς των ιδιωτικών συντάξεων. Θα ήθελα τώρα να γράψω: Μιλήστε με το σύμβουλο σας! Αλλά, δυστυχώς, ότι δεν θα είναι μια καλή συμβουλή. Για τους συμβούλους των τραπεζών και των ασφαλιστικών εταιρειών πρέπει να πωλούν ιδιαίτερα. Δεν ενεργούν κατανοητό το συμφέρον σας, αλλά στη δική τους και τα κουλούρια τους κωδικοποιητή. Ασφαλές: Ο καθένας θέλει μόνο το καλύτερο μας. Τα λεφτά μας!
Οι δύο οικονομολόγοι, στοχαστές και Επίτιμος Σύμβουλος Matthias Weik και Marc Friedrich έγραψε το 2012 κατά μήκος του μπεστ-σέλερ «Το μεγαλύτερο ληστεία στην ιστορία - γιατί ο εργατικός πάρει φτωχότεροι και οι πλούσιοι γίνονται πλουσιότεροι". Ήταν η πιο επιτυχημένη επιχείρηση βιβλίο του 2013. Από τον Απρίλιο του 2014 είναι μια ενημερωμένη και αναθεωρημένη έκδοση χαρτόδετο βιβλίο.
Με το δεύτερο βιβλίο της, " Η σύγκρουση είναι η λύση - Γιατί η τελική κατάρρευση είναι αναπόφευκτη και πως μπορείτε να αποθηκεύσετε τον πλούτο σας , "το έκανε με την 2η μεγαλύτερη της λίστας καθρέφτη μπεστ σέλερ και κατετάγη 1η στο περιοδικό διευθυντή και εμπορικό περιοδικό. Σε αυτό έχουν, μεταξύ άλλων, η μείωση των επιτοκίων της ΕΚΤ και μείον ενδιαφέρον για τις τράπεζες, η μείωση του εγγυημένου επιτοκίου στις ασφάλειες ζωής, καθώς και το αποτέλεσμα των εκλογών της ΕΕ προβλέψει σωστά. Επίσης, μια άγρια συντριβή της αγοράς που έχουν τεθεί σε αυτήν κατά την άποψη. Στις 14 του Νοεμβρίου του 2014, το audiobook είναι «Το δυστύχημα είναι η λύση" εμφανίστηκε. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τους συγγραφείς, βλέπε: www.friedrich-weik.de
